借金減額制度って何？

借金減額制度は債務整理と過払い金請求のことです。債務整理は今ある借金の利息をカットして返済額を減らしたり、借金の返済義務をなくす手続きです。過払い金請求は払いすぎた利息を貸金業者から取り戻す手続きです。詳しくは｢借金減額制度について｣で解説しています。

借金減額制度のデメリットは？

借金減額制度のデメリットは3つあります。1つ目はブラックリストにのってしまうこと、2つ目はローンが残っている物が回収されてしまうこと、3つ目は保証人の借金は保証人に一括請求がいくことです。これらデメリットには回避方法が用意されています。

借金減額制度のデメリットを知らないと貧乏人になり続ける理由

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借金減額制度とは借金を減らしたり、なくすことができる｢債務整理｣と払いすぎた利息を取り戻すことができる｢過払い金請求｣の2つを意味します。

債務整理や過払い金請求といった借金減額制度のデメリットや仕組みを理解していないと、うまく借金から抜け出すことができないので、ずっと貧乏人になってしまいます。

借金減額制度と聞くと怪しいですが、債務整理や過払い金請求は債務者が文句を言われずに権利を行使できる手続きです。

借金減額制度をうまく活用できれば、大きなメリットをうけられますが、デメリットを知っておかないと借金問題を根本から解決できず、生活が逆に苦しくなる可能性があります。

借金減額制度とは2つの手続きのこと

借金減額制度とは債務整理と過払い金請求の2つの手続きがあります。

｢制度｣と聞くと、市役所や公的機関に申請をして受けられる手続きのように理解してしまいがちですが、実際にはちがいます。

借金減額制度①債務整理

借金減額制度の1つ｢債務整理｣とは、借金の利息を減らして借金の返済額を減らしたり、借金じたいをなくすことができる手続きです。

債務整理は借金に関わる3つの手続きの総称で手続きによって効果や費用がちがいます。

債務整理の種類

任意整理	任意整理は貸金業者と直接交渉して借金にかかる利息をカットして元金だけを返済する手続きです。
自己破産	自己破産は借金の支払い義務を全額免除できる手続きです。全てを失うことはなく一部の財産を残すことができます。
個人再生	個人再生は裁判所を通しておこなう手続きで、借金を最大10分の1まで減らすことができます。

任意整理は借金減額の手続きで裁判所を通さないのでもっとも手軽で、家族にも内緒でできるメリットがあります。

しかし、自己破産や個人再生は大幅に借金を減額できる手続きのため、裁判所を通さなくてはいけないほか、家族に内緒にすることはむずかしいです。

債務整理にかかる費用

任意整理は1社あたり5万円～15万円、自己破産は30万円～130万円、個人再生は40万円～70万円の費用がかかります。

	費用の相場
任意整理	5万円～15万円
自己破産（同時廃止）※1	30万～50万円
自己破産（管財事件）※2	80万～130万円
個人再生	40万円～70万円

※1同時廃止は財産が残っていない人がすぐに自己破産を終わらせる手続きです
※2管財事件は財産が残っていて処分して返済に充てることができる場合にする手続きです。

債務整理の費用は着手金をすぐに払わなくてよい事務所に依頼すれば、頭金を用意する必要がありません。

また、債務整理の依頼をすると手続き期間中は返済をしなくてよい状態になるので、返済費用から依頼費用を用意することができます。

借金減額制度②｢過払い金請求｣

もう一つの借金減額制度は｢過払い金請求｣です。

過払い金とは、現在の利息制限法で決まっている15%～20.0%よりも高い金利で借りていた人が請求できる払いすぎていた利息(お金)のことです。

たとえ100万円未満の借金でも借り入れ当時の金利が18.001％以上なら過払い金が発生してます。

100万円以上になると金利差が大きいのでかなりの金額の過払い金が戻ってくる可能性があります。

借入金額	現在の上限金利
10万円未満	上限年20.00％
10万円～100万円未満	上限年18.00％
100万円以上	上限年15.00％

上記の表のように現在の上限金利よりも高い金利で借りていたことがポイントとなるため、たとえ少額の借金であっても過払い金は発生します。

過払い金は請求は債務者に認められた権利であるため、請求すれば必ず取り戻すことができます。

過払い金請求をすると借金が残っている人は借金の元金を減らしたり、相殺してなくしたりすることができます。

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借金を解決したいなら、今スグ借金減額診断を利用してどれだけ減るかを知るところから始めるべきです。

借金減額制度の知るべきデメリット

借金減額制度の知るべきデメリットは以下の3点になります。

ブラックリストに載る
ローンが残っている物は回収される
保証人に借金の一括請求がいく

ブラックリストに載る

借金減額制度である｢債務整理｣をするとブラックリストに載ります。

ブラックリストに載ると5年～10年の間にローンやクレジットカードの作成審査に落ちやすくなります。

しかし、全てのローン審査が100％落ちるわけではないため、大きなデメリットとして考える必要はありません。

ブラックリストによるデメリット

ローンの審査に通りづらくなる
クレジットカードの利用が停止する
クレジットカードの更新ができなくなる
クレジットカードの作成審査に通りづらくなる
保証人になれない

全てが100％できなくなるわけではありませんが、かなり制限されます。

ローンが残っている物は回収される

任意整理、個人再生、自己破産の手続き全てに共通して、ローンが残っている商品は貸金業者もしくは裁判所に回収されてしまいます。

なぜならローンが残っている商品の名義は債務者(あなた)ではなく、金額を立て替えている貸金業者だからです。

自己破産は財産を全て失うイメージが強いですが、任意整理や個人再生は財産を回収されるイメージが弱く、ローンを組んで購入したものが回収されてはじめて仕組みを知る人も少なくありません。

保証人に借金の一括請求がいく

借り入れをしたときに保証人をつけた人は非常にマズイ状態であると自覚すべきです。保証人付きの借金を債務整理すると、債務者(あなた)は借金を減らしたり、なくすことができますが、免除された借金は消滅することはなく、保証人が全て支払うことになります。

また、あなたが分割で支払っていた借金は、民法137条の期限の利益喪失条項にのっとり、保証人が残りの借金を一括で支払うことになります。

借金減額制度が怪しいと知恵袋でいわれる理由

広告がうざいくらいに多いから

借金減額制度はWEB広告、チラシ、ラジオ、テレビCMなど、どこにでも使われるキャッチコピーとなっていて、ほとんどの事務所がこの言葉を使用しています。

借金減額制度という言葉にさらに国が認めたというフレーズを付けて広告をたくさん出しているので、｢怪しい｣、｢うざい｣と思われて、知恵袋では｢借金減額制度は怪しくないですか？｣といった質問が多くみられるようになりました。

制度が誇張した表現だから

｢制度」と聞くと市役所や公的機関に申請をして受けられる制度のように意味にとらえる人もいますがちがいます。

借金減額制度があると聞いたと役所や公的機関に聞いても弁護士や司法書士を紹介されるだけです。

弁護士や司法書士の言い分として｢権利の行使が認められていることが法律的に認められていると同じ意味である｣と言いたいのでしょう。

本当に借金減額制度を知りたい人からすれば、インパクトだけある言葉で内容が伝わらないので怪しいと思われて仕方がありません。

借金減額制度に興味を持ったらすべきこと

弁護士・司法書士への無料相談

杉山事務所のHPはこちら

任意整理に強い杉山事務所

全国の相談数は毎月3000件以上。

数多くの借金問題を解決してきている事務所です。中でも過払い金請求ではビジネス週刊誌ダイヤモンド誌で消費者金融が恐れる司法書士で1位を獲得しています。

任意整理の手続きを進める上で過払い金の発生があれば杉山事務所がしっかり取り返してくれます。

借金減額診断を試す

事務所への相談に迷ったら診断してみる

いきなり弁護士や司法書士に相談するのは気が引ける人や不安な人は、減額診断を利用して自分の借金がそもそもどれくらい減るのかを確認することから始めるべきです。

弁護士公認の借金減額診断なので、いくら減るか分かったらそのまま無料相談をしてみることもできます。

借金減額制度に関する知恵袋にある質問

Yahoo!知恵袋にある借金減額制度に関する質問

借金減額制度にデメリットはありますか？最近アプリで借金減額制度を知ったんですが、リスクなしでできるなら使ってみたいです。どんなデメリットがあるか教えてください。
出典：Yahoo!知恵袋

借金救済制度とは何ですか？どうやって手続きすればいいですか？仕事が無くなってしまい、借金返済がかなり厳しい状況になってきました。もしそういう救済制度があるのなら利用してみたいです。
出典：Yahoo!知恵袋

これら全てに共通するのは借金減額制度は債務整理ですという回答です。多くの人が質問をしていますが、結果は全て一緒です。

もちろん当メディアでも同じように借金減額制度は債務整理や過払い金請求のことですと回答します。

知恵袋の自作自演に注意

｢借金減額制度｣で検索すると内容の薄い質問と回答しかありません。

そのため、中には債務整理について回答した後に自分のサービスにつなげるURLを掲載する人がいます。

中には回答者が複数のアカウントを作って自分で質問を作って投稿し、それに対して決められた回答とサービスにつなげるURLを張り付ける自作自演の行為をしているのを見かけます。

これは国が認めた借金減額制度の口コミを探している人の目に留まったときに、リンクを踏ませて収益を発生させようとする仕組みそのものです。

借金減額制度に関するよくある質問

借金減額制度って何？: 借金減額制度は債務整理と過払い金請求のことです。債務整理は今ある借金の利息をカットして返済額を減らしたり、借金の返済義務をなくす手続きです。過払い金請求は払いすぎた利息を貸金業者から取り戻す手続きです。詳しくは｢借金減額制度について｣で解説しています。
借金減額制度のデメリットは？: 借金減額制度のデメリットは3つあります。1つ目はブラックリストにのってしまうこと、2つ目はローンが残っている物が回収されてしまうこと、3つ目は保証人の借金は保証人に一括請求がいくことです。これらデメリットには回避方法が用意されています。