奨学金の返済地獄を回避する方法と借金で苦しくなったときの解決法

奨学金は、学費や生活費などの負担を軽減するために借りることができるお金です。

奨学金の平均額は324.3万円(奨学金や教育費負担に関するアンケート調査)とされており、大学生の借金のほとんどの割合を占めています。ただし、奨学金を借りる前の返済計画通りに進まず、就職してから奨学金の返済で苦しんでいる人は数え切れません。

奨学金の返済方法や返済計画の見直し方を知らずにいると、返済地獄におちいって苦しむことになります。一方で、返済地獄を回避するポイントを知ってけば怖くありません。

また、返済できなくなったときの解決法もあり、すでに返済できない人も借金問題を解決することができるので、いますぐ確認しましょう。

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奨学金の返済地獄を回避するためのポイント

奨学金の条件や金利を知っておく

奨学金は、学費や生活費などの負担を軽減するために借りることができるお金のことです。

奨学金を借りる前には、借りる条件や金利を確認することが大切です。国が提供する国費奨学金や自治体が提供する自治体奨学金、私立の団体が提供する私費奨学金などがあります。

奨学金の返済期間は奨学金の種類や借入額によってちがいますが、一般的には卒業後3年～5年程度のあいだに完済することが多く、最長でも10年間です。奨学金の金利は奨学金の種類や貸し付け機関によってちがいますが、ほかの金融機関で借りる金利よりも低金利で貸し付けられます。

ただし、返済期間が長すぎたり、返済額が高すぎたりすると、返済地獄になるおそれがあります。また、就職後の収入が思ったより低かったり、失業してしまったときにも返済できなくなります。自分にあった奨学金を選び、返済計画を立てることが大切です。

奨学金の返済期間や方法を知っておく

奨学金を借りる前に、返済期間や返済方法をよく理解しておくことが大切です。

奨学金の返済期間は卒業後3年～5年程度が一般的ですが、最長で10年程度です。返済期間が長すぎると、返済額が大きくなり返済がつらくなることがあります。

返済方法には、一括返済、均等返済、利息制限返済、所得連動返済があります。

返済方法	特徴	メリット	デメリット
一括返済	1度に全額を返済する	・返済期間が短い・金利負担が少ない	返済額が高額になる可能性がある
均等返済	毎月同じ額を返済する	・毎月の返済額が一定・予算管理がしやすい	返済期間が長く総返済額が増える
利息制限返済	返済期間内で金利の上限を定めて返済する	・返済金利が安定する・返済計画が立てやすい	返済期間が長く総返済額が増える
所得連動返済	返済額を収入に応じて決定する	・返済負担が軽減される	・収入が減少すると返済額が下がる・返済期間が長くなる可能性がある

返済方法によっては、自分の収入やライフスタイルに合わなくなる可能性があるので、返済計画を考えて返済方法を検討すべきです。

返済できなくなったときの解決法を知っておく

奨学金の返済期限がせまってきたり、収入が少なかったりすると返済ができなくなります。そのようなときは、奨学金機構や自治体の相談窓口に相談することが大切です。

奨学金機構は、国が運営する奨学金の貸し出し機関であり、相談すると返済猶予や分割払いなどの支援を受けることができます。

自治体の相談窓口は、市町村が設置する窓口であり、自治体奨学金や自治体が運営する奨学金に関する相談ができます。

返済猶予の申請は、返済期限がせまっているときや、収入が少ないときにおこなうことができます。返済期間を延長することで、一時的な返済の免除や返済額を減らすことができます。一方、分割払いの相談は、毎月の返済額を減らすために返済期間を延長したり、毎月の返済額を少なくすることができます。

ただし、返済期間が長くなると返済総額が増えてしまうので、自分に合った返済方法を選ぶべきです。返済についての相談は、返済ができないとわかった時点で早めにおこないましょう。

奨学金の返済地獄にならない返済計画の立て方

返済能力や将来の収支を考える

奨学金を借りるときには、自分の返済能力や将来の収支をしっかり見据える必要があります。

大学を卒業したあとに就職するまでの期間や、就職後の収入などを考えて返済計画を立てることが大切です。ただし、返済計画を立てなかったり、自分の返済能力を過大評価してしまったりすると、返済地獄におちいってしまう可能性があります。

返済地獄におちいってしまうと、借金の返済が就職してからその先までずっと続く可能性があります。

返済地獄を防ぐためには、自分の返済能力を正しく把握し、将来の収支を予測することが必要です。収入と支出をこまかく分類して予算を作成し、将来的に返済能力が低下する可能性があるのであれば早めに対応すべきです。また、奨学金機構などに相談して、借り方や返済方法などの情報を収集しておきましょう。

状況によって返済計画を見直す

奨学金を借りるときには、返済計画をしっかり立てておかないと返済地獄におちいります。

返済計画を立てるときには、返済期間や毎月の返済額を決めることが必要です。ただし、返済期間が長すぎたり、返済額が高すぎたりすると返済ができなくなる可能性があるので、そのようなときは返済計画を見直す必要があります。

まずは現在の返済状況を把握して、自分の収支状況を再確認します。もし収入が減少した場合や急な出費があって返済が難しくなった場合には、早めに奨学金機構や金融機関に相談すべきです。

奨学金機構や金融機関に相談すれば、手続きの方法や必要書類についても教えてもらえるので、返済計画を変更するときにはできるだけ早めに相談しましょう。

奨学金返済で苦しくなったときの解決法

毎月の収支バランスを見直す

奨学金とは、学費や生活費を支援するために借りるお金のことです。ただし、返済期間が長く、返済額が高額になってしまう場合があります。このような状況におちいった場合、収支バランスを見直すことが大切です。

まずは、自分の収入と支出を細かくチェックして、節約できるところは節約しましょう。

食費は自炊することで削減することができ、光熱費は電気やガスの使用量を減らすことで節約できます。また、通勤や通学は自転車や徒歩で移動することで交通費を減らすことができます。

具体的な節約方法

携帯料金：格安SIMに変更やプラン見直し
インターネット料金：公共Wi-Fiの利用やプラン見直し
電気代：エネルギー会社を見直し、節電
保険料：プラン見直しや不要な保険の解約
サブスクリプションサービス：不要なものを解約

副業やアルバイトをして収入を増やす

奨学金の返済が苦しければ、支出を減らすことはもちろん、収入を増やすためにアルバイトや副業をすることも有効です。

アルバイトや副業には、自宅でできるものもあります。例えば、ネットショップでの販売やアンケートモニターなどがあります。

ただし、就業先によっては副業が禁止といった制限があるので、就業規則は事前に調べておいてください。

返済期間を延ばす減額制度を利用する

返済額を軽減する減額返還制度と返済の猶予期間ができる返還期限猶予制度があります。

それぞれ条件やメリット・デメリットがあるので、自分の状況にあっている方法を選びましょう。

項目	減額返還制度	返還期限猶予制度
目的	返済額を軽減する	返済の猶予期間を得る
利用可能期間	最長15年	最長10年
返済額の変化	月々の返済額を1/2～1/3に減額	返済額は変わらない
利用条件(年収)	325万円以下(給与所得)	300万円以下(給与所得)
利用条件(年間所得)	225万円以下(給与以外の所得)	200万円以下(給与以外の所得)
滞納の取り扱い	現在滞納していないことが必要	滞納があっても対象になる
申請期限	減額返還を開始したい月の2ヶ月前まで	なし

専門機関に相談する

奨学金を借りて返済ができなくなったときは、専門機関に相談することも有効な手段の1つです。

奨学金相談センターなど、奨学金に特化した相談窓口があります。相談すると、返済プランの提案や減免措置の申請手続きの支援が受けられます。奨学金相談センターでの相談は無料ですが、予約が必要な場合があります。

また、国立・公立大学の学生支援センターや全国学生自治体連合(全学連)奨学金相談室、金融機関のローン相談窓口、総合労働相談センターなどでも奨学金についての相談ができます。

各相談窓口によって対応内容がちがいますが、奨学金以外のローンや返済プランの相談も受け付けている場合があるので、自分の状況にあった相談窓口を選びましょう。

相談窓口	特徴	相談できること
奨学金相談センター	専門機関	返済プランの相談
国立・公立大学の学生支援センター	大学内の相談窓口	返済プランの相談、就職・進路相談
全国学生自治体連合（全学連）奨学金相談室	学生団体の相談窓口	返済プランの相談
金融機関のローン相談窓口	金融機関の相談窓口	奨学金以外のローンや返済プランの相談
総合労働相談センター	労働に関する相談窓口	返済の困難による解雇や失業に関する相談