債務整理とおまとめローンの違いがわかればどっちが良いかわかる

「複数社からしている借金をまとめて支払うことができたら楽そう」というイメージがあります。借金の管理を楽にする方法として、人気があるのがおまとめローンです。

おまとめローンのメリットは2点あります。

• 借金をまとめることで管理が楽になる
• 金利を低くできるかもしれない

しかし、おまとめローンで借金をまとめても借金そのものを減額したり、なくしたりすることはできません。借金を減額したりなくしたりして借金問題を解決したいと考えている人は、おまとめローンと債務整理の違いを理解してからどちらにするか決めるべきです。

借金をまとめるおまとめローンとは

おまとめローンは、複数社からしている借金の窓口をひとつにまとめる手続きですが、した方がいい理由としない方がいい理由があります。

おまとめローンをした方がよい理由

毎月の返済額を減らして負担を軽くできる

おまとめローンを利用すると金利を下げることができ、毎月の返済額が減ります。

おまとめローンには消費者金融系と銀行系があり、銀行系のおまとめローンの方が金利が低くなりやすいです。低金利の銀行系おまとめローンの方が毎月の負担を減らせる可能性が高いので、おまとめローンは銀行系を利用するのがおすすめです。

しかし、低金利なのでつい利用頻度が多くなりやすいというデメリットがあります。利用限度額いっぱいまで使って借金をますます増やすということがないように気を付けるべきです。

借金の窓口が一つにまとまるので管理が楽になる

複数の返済先を一つにまとめることで管理がしやすくなり、支払い漏れがなくなるというメリットがあります。

複数社から借金をしているとき、貸金業者によって返済日がちがうので払い漏れをしてしまったという経験はありませんか。返済先を一つにすれば今月はどこの業者へ返済すればいいかと頭を悩ませることはありません。

また、複数社に借金をしていると何度も返済日に追われるはめになりますが、おまとめローンで窓口を一つにまとめれば、決まったところに振り込むだけなので気持ちがだいぶ楽になります。

おまとめローンをしない方がよい理由

おまとめローンを利用すると金利が下がるので毎月の返済負担は減らせますが、借金の元金は減らずむしろ借金が増えてしまうことがあります。

お金をまた借りてしまう

おまとめローンを検討している人の多くが、お金を借りることが癖になっている人が多いです。お金をまた借りてしまうと、借金を減らすことはむずかしくなります。

おまとめローンを利用しても返済が厳しくなる可能性がある

金利は貸金業者によって異なるため、まとめたからといって必ず金利が下がるわけではありません。

金利がそこまで下がっていないと、おまとめローンをしても利息が増えてしまい結果として返済する借金の総額が高くなることがあります。

支払う利息が増えてしまった事例

• おまとめローンをしなかったとき

貸金業者	借入金額	返済額(元金＋利息)	金利	累計返済額	返済期間
A社	50万円	14,000円	18%	221,450円	52か月
B社	50万円	14,000円	17.8%	217,377円	52か月
C社	50万円	12,000円	18%	284,353円	66か月
合計	150万円	40,000円	ー	723,180円

• おまとめローンをしたとき

貸金業者	借入金額	返済額(元金＋利息)	金利	累計返済額	返済期間
D社	150万円	30,000円	15%	868,611円	79か月

A、B、Cの三社の借金を別の金利15%のD社でおまとめローンにして返済すると、毎月の負担は30,000円となりますが、返済期間は79か月に延びます。

支払う借金の総額も86万8,611円と10万円以上増えて損をしてしまいます。

過払い金の請求ができなくなる

払い過ぎた利息である過払い金が発生していたときに、貸金業者に過払い金を請求をすることができます。

しかし、おまとめローンを利用して借金を一本化すると、おまとめローンでは過払い金の引き直し計算ができないので、過払い金を請求することができません。

詐欺にあってお金を奪われることがある

｢収入が不安定｣だったり｢借金の返済先が多い｣といった理由でおまとめローンの審査は通らない人が多いです。

そのため、審査が通りやすいおまとめローン業者を装って手数料や保証金の詐欺をおこなう悪徳業者が発生しています。

悪徳業者は手数料や保証金を送金記録の残らない方法で要求してくることが多いので、怪しい業者には送金をしてはいけません。記録に残らないので、送金をしてしまうとお金を取り戻すことはむずかしいです。

おまとめローンよりも債務整理を選ぶべき理由

任意整理以外にも借金問題を解決する手段として個人再生・自己破産といった手続きがあります。デメリットとリスクは手段によって度合いが違うため、人によってはほぼリスクなしで借金問題を解決に導くことができます。

おまとめローンを申し込む前に、借金を減額したりゼロにしたりできる債務整理も検討しないと申し込んだ後に後悔してしまいます。

これからの利息をカットする任意整理

借金を整理するための手続きが｢任意整理｣です。

債権者と直接交渉して利息を減らしたり、元金の返済を分割して支払うため毎月の返済額を軽くしたりできる手続きです。

｢任意整理｣は、家族に知られる可能性が少なく、財産を没収されることもないので、リスクが低く安全な方法と言えます。

任意整理にはデメリットもあります。デメリットについてもっと知りたい人は「知らないと後悔する任意整理のデメリット」をご確認ください。

借金を大幅に減らせる個人再生

元金を含む借金の総額残額を減らせるのが「個人再生」です。

今ままでは厳しい返済も総額を減らせれば完済できるという申請が裁判所に認められれば、現在の借金を1/5ほどまで減らすことができます。

ただし、ローンが残っている自動車などの財産は没収される可能性があります。自宅は没収されません。

家族に知られる恐れがあるため、人によってはリスクが大きいかもしれません。個人再生が認められる条件は厳しいので、手続きには時間がかかります。

借金を全額免除する自己破産

今ある借金が全てなくなる手続きが自己破産です。

裁判所に申請して財産を渡して債権者に支払う代わりに、全ての借金を免除してもらうことが可能です。た

だし、家や自動車といった財産は原則、換価(金銭に変換されてしまうこと)されて債権者に配られるので、自己破産は最終手段として考えたほうがよいでしょう。

借金の減額には任意整理がおすすめな理由

任意整理で将来利息がなくせる

任意整理は、先々の返済にかかる利息を免除することができるため、返済がかなり楽にできます。

おまとめローンを選択すると返済利息を1社分にまとめることができますが、専門家に依頼すれば、任意整理も同様に貸金業者への返済がまとめられます。

任意整理で経過利息がなくせる

任意整理は交渉のスタートから成立までの期間にかかる経過利息を、免除することができます。

そのため、任意整理は申請したときから発生する利息を一切支払わなくて済むことになり、借金の完済を早めることができます。ただし、経過利息はすべて免除できるわけではないので、貸金業者との交渉に慣れた専門家に相談した方がよいです。

任意整理で遅延損害金がなくせる

任意整理を申請すると、それまで支払いが遅延していた返済の遅延損害金をなくすことができます。

遅延損害金は元金に対して利率が高く、返済が遅れれば遅れるほど高額になります。例えば、利率が20%で、元金100万円の借金に1か月の遅れがあったとすると、遅延損害金は1万6,438円にもなります。

任意整理を申請すると、債権者との交渉で遅延損害金を免除できます。

任意整理は過払い金を請求して元金が減らせる

過払い金は、法律で定められている金額以上に支払われた利息のことです。2010年までは、利息制限法と出資法の2つの法律が存在しており、利息制限法で設定されている利率の20%を超える利息を徴収する業者がいました。

しかし、2010年に改正され、利息は20%までというルールに統一された結果、2010年6月以前に借り入れし、返済が終わっていない人や返済した日から今日までの期間が10年以内の人は、過払い金が返還される可能性があります。

任意整理の申請をすると、過払い金の請求も同時にすることができるので、利息だけでなく元金も減らせる可能性が高くなります。

おまとめローンについてよくある質問

おまとめローンとは何ですか？

おまとめローンとは、複数の借金を一つのローンにまとめて返済する方法です。おまとめローンの事例を「おまとめローンの具体事例」に取り上げているのでご確認ください。

おまとめローンよりも任意整理を選ぶべき理由は何でしょうか？

おまとめローンよりも任意整理を選ぶべき理由は、「将来利息がカットできる」、「分割払いで返済期間がのばせる」、「過払い金があれば借金の元本が減らせる」、「家族や周囲にバレることがない」といったメリットがあるからです。詳細とあなたにあった手続きについて「借金の減額には任意整理がおすすめな理由」で紹介しているのでご確認ください。