自己破産から4年目で借入審査が通るケースと通らないときの解決方法

自己破産から4年目で借入審査が通ったという声があります。

しかし、自己破産は5年～10年程度は事故情報が記録に残ります。4年目で借入申請をするのは、業者が受け入れなければ失敗してしまうのでリスクがあることを理解しておくべきです。

4年目でも生活が苦しく借入をしたいという気持ちはわかりますが、自己破産から5年以上経過してから申し込んだ方が借入審査が通る可能性は高くなります。

借入申請をしても通るかは貸金業者次第なので、自分ではどうしようもない部分です。審査が通らないときの解決方法を知らないと、闇金業者に手を染めるなど借金地獄にはまってしまいます。

自己破産から4年目で借入審査が通るケース

自己破産から4年目でも、借入審査が通ることがあります。

しかし、自己破産から4年以内のときは、業者によっては審査基準が厳しくなります。借入が必要なときは、自己破産から5年以上経過してから申し込む方がよいです。

信用情報に自己破産をした情報が記載されている5年～10年程度は、借入審査の通過率は原則として低下します。しかし、業者によって審査基準が異なるので、審査に通るケースがあります。

注意すべき自己破産後の借入

自己破産後に借入する場合、注意しなければならないことがいくつかあります。

自己破産から4年以内なら、業者によっては審査が厳しくなる可能性があります。自己破産をしたことが貸金業者からの信頼性を低下させるので、借入額や金利が高くなります。

また、自己破産は借金を免除する手続きですが、借入を再度することによって借金が膨らんでしまうことがあるため、借入するときは自分の返済能力を十分に確認しておくべきです。

信用情報が残っていても業者の判断で通る

自己破産後から4年以内では信用情報から事故情報が消えている望みは薄いです。しかし、信用情報に事故情報が残っていたとしても、業者の判断によっては審査が通ることがあります。

業者は信用情報だけでなく、個人の収入や勤続年数、職種、保証人の有無などを総合的に判断します。信用情報以外の条件も含めてた審査をする業者を選ぶことが大切です。

例えば、自己破産前から同じ会社に勤務していた場合や、住所や電話番号、家族構成が変わっていない場合、審査に通りやすいケースがあります。

借入をするときは必ず、返済可能な範囲でおこなうように注意が必要です。

借入審査の申請業者をしぼる

やみくもに借入審査を受けるのはやめたほうがいいです。

カードやローンの審査を受けたという履歴は信用情報機関に記録されます。短期間で複数の申し込みをすると、「この人はお金に困っているのかもしれない」と思われ、審査に落ちる可能性が高くなります。

カード会社や金融機関には審査に通りやすいところと通りにくいところがありますので、慎重に業者を選んで申し込むようにしましょう。

審査に通りやすいカード会社や金融機関	審査に通りにくいカード会社や金融機関
楽天カード	セゾンカード
オリコカード	三菱UFJニコス
プロミス	ジャックスカード
アコム	アメリカンエキスプレス
レイク	ジェーシービー

上記は、審査に通りやすいとされるカード会社や金融機関と、通りにくいとされるカード会社や金融機関の例です。個人の状況によって異なる場合があります。

自己破産後にクレカとローン審査を通すためのポイント

信用情報が回復してから手続きする

自己破産後にクレジットカードやローンの契約をしたいときは、信用情報が回復するまで待つことが大切です。

自己破産の情報が信用情報機関に残る期間は、原則として最長で5年から7年程度であり、この期間を過ぎることで事故情報が消滅します。

しかし、消滅するまでには時間がかかるので、必要なら信用情報の開示をおこなって、自分自身がどのような状況か確認することができます。

信用情報機関に自分の情報を確認するには、開示請求をする必要があります。開示請求には所定の書式があり、信用情報機関のウェブサイトや窓口において取得することができます。

書式に必要事項を記入して、手数料を支払って送付することで開示請求が完了します。

審査に落ちたら最低6か月はあける

自己破産後にクレジットカードやローンの審査に落ちた場合、最低でも6か月は再度の申し込みを控える必要があります。

クレジットカードやローンの審査に落ちた情報は6か月から最長で1年は信用情報機関に記録されるので、この期間内に再度申し込むと審査に落ちやすくなってしまいます。

何度も申し込みを行うと信用情報機関に「やみくもに借入審査を受けている」という情報が記録され、信用度が下がってしまうこともあるため、再度の申し込みは慎重に行う必要があります。

勤続年数を増やし安定した収入を稼ぐ

カード会社などの金融機関は、正社員であることや勤続年数が長いことが信用につながって審査に通りやすくなる傾向があります。

正社員になる、勤続年数を稼ぐことで収入を安定させることが解決法の1つとなるでしょう。

自己破産前から同じ会社で働き続けている人は、昇進などで収入が上がると審査に通りやすくなる可能性があります。

自己破産先の会社には申請しない

自己破産したときに借入があった会社に申し込むのは避けるべきです。

自己破産前に借入があった会社に申し込むと、その会社への滞納や延滞などの情報が信用情報機関に残っているので、審査に通りづらくなる可能性が高くなります。

クレジットヒストリーを積む

クレジットヒストリーを着実に積み重ねることも重要なポイントの1つです。

クレジットヒストリーとは、過去のクレジットカードの利用と支払いの履歴のことで、滞納や強制解約などのクレジットヒストリーは審査にマイナスに働きます。

また、自己破産や債務整理をするとクレジットヒストリーが一度ホワイトに戻ってしまいます。

自己破産後に審査が甘いクレジットカードを契約して、クレジットヒストリーを着実に積み重ねることが重要です。

審査が通りやすい消費者金融系のカードを選ぶ

自己破産後は、信用情報にマイナスの情報が残りますので、クレジットカードの審査は通りにくくなります。

しかし、通常のクレジットカードよりも審査基準がやや緩い傾向にある、審査の甘い消費者金融系のカードを選ぶことで、審査を通過しやすくなります。

代表的なカードとしては、アコムACカードやライフカードなどがあります。これらのカードは、ブラックリストに載っている人でも審査が通りやすい傾向があります。

携帯電話は機種を選んで分割購入する

携帯電話の本体を分割購入する場合も、形式上は携帯会社に借金をする形になりますので、自己破産後だと審査に落ちてしまう可能性が高くなります。

しかし、10万円以下の機種であれば、分割購入できる可能性があります。

これは分割払いをする際に適用される法律である『割賦販売法』で、個人向けの商品やサービスに対する分割払いについては、通常の貸付契約に比べて比較的緩い審査がされるからです。

ただし、借入額が上限金額を超えたり支払い能力を超えたりしたときは審査に落ちることもあるので、注意が必要です。

自己破産から4年目で審査が通らないときの解決法

自己破産から4年目では、クレジットカードやローンの審査に通らないことがあります。そんな時は焦らずに冷静に解決しましょう。

公的支援を活用する

自己破産後の生活が厳しいときは、公的支援を利用することも考えましょう。生活保護や失業保険、子育て支援などがあります。

支援制度	内容
生活保護	生活費や住居費、医療費などが必要な人に対して支援する制度。収入や財産が一定額以下であることが条件。
住宅支援	住宅の賃貸や購入に必要な費用を補助する制度。収入や資産、家族構成などによって支援額が異なる。
教育支援	教育費を支援する制度。小中学校や高校、大学や専門学校などに通う子どもたちや、学費負担が重い家庭を支援する。
子育て支援	子育てに必要な費用を補助する制度。子どもの医療費や保育料、子育てに必要な用品や施設などが対象。
就労支援	就職や再就職を支援する制度。職業訓練や就業支援などを行う。個人の状況に合わせて支援内容が異なる。

申請には条件がありますが、一度相談してみることをおすすめします。

無駄な支出を減らす

支出を減らすことも重要です。月々の固定費を見直したり、節約することで無駄な出費を減らしましょう。特に、定期的に支払う料金や保険料などは見直すことで節約できることがあります。

インターネットや携帯電話などの通信費用

通信費用は、格安SIMに変更するなどの見直しをすることで節約することができます。

ライフライン費用

水道、ガス、電気などのライフライン費用は、一定期間ごとに料金が請求されるため、定期的に見直しを行い、必要なサービスのみを受けることができるようにしましょう。

生命保険料

生命保険料は、必要な保障額を見直し、契約内容を見直すことで、保険料の節約が可能になります。

クレジットカードやポイントサービス

クレジットカードやポイントサービスなどは、利用状況や特典内容を確認し、適切なサービスを選ぶことで、節約することができます。

依存症改善のカウンセリングを受ける

借金に悩んでいる人の中には、ギャンブル依存症におちいっている人も多いです。

自己破産をして借金が帳消しになったにもかかわらず、ギャンブルから抜け出せない人は一度カウンセリングを受けることをおすすめします。

アルコールやタバコの依存症と同様に、ギャンブル依存症も自力で抜け出すのは困難です。

• 精神保健福祉センター
• 地方の相談支援センター
• 厚生労働省の指定する専門機関
• 公益財団法人日本電話相談協会

上記の機関や団体がカウンセリングを提供していることがあります。自治体によっては無料のカウンセリングサービスを提供しているので、自分の住所に近い支援機関を探してみると良いです。

ギャンブル依存症かどうかの判断基準については、支払いが滞っていたり、お金がなくてもギャンブルで稼ごうとするといったときは、立派な依存症だと考えられます。

収入を増やす

自己破産後は信用情報に悪影響が残るため、クレジットカードやローンの審査が厳しくなる可能性が高くなります。

身体に無理のない範囲で副業をして収入を増やすことを検討するのが良いです。のめり込める趣味があるときには、ブログやYouTubeで広告収入を狙ってみるのも一つの方法です。

ただし、こうしたネットビジネスで月々の生活費を賄えるほど稼げる人はほんの一握りなので、甘い言葉に惑わされないように注意が必要です。

クレジットカードが作れないときの代用品とは

家族カードで代用

家族カードとは、すでにクレジットカードを契約している人が、家族が利用するために発行できるカードです。

自己破産の影響でクレジットカードを作れない人でも、家族カードを作るときに審査されるのは本会員である家族なのでクレジットカードを持てる可能性があります。

ただし、利用履歴が本会員である家族にも知られてしまったり、利用限度額が本会員と共有のため枠が足りなくなる可能性があるなど、デメリットもあることを覚えておきましょう

デビットカード・プリペイドカードで代用

デビットカードやプリペイドカードは、クレジットカードと同じように支払いができるカードです。

デビットカードは支払い分が銀行口座から直接引き落とされ、プリペイドカードは事前にチャージした金額の範囲内で支払いを行うことができます。

どちらも使いすぎて返済に困ることが無い点が大きなメリットです。ただし、利用限度額は預金残高の範囲内(上限あり)またはチャージ残高の範囲内となります。

自己破産から4年目についてよくある質問

自己破産から4年目でお金を借りれる？

自己破産から4年目でお金を借りることは誰でもできるとは言えません。成功することもありますが、原則として自己破産後に借入ができるまでには5年~10年間かかります。詳しくは「自己破産から4年目で借入審査が通るケース」をご確認ください。

自己破産から4年目で借入の審査が通らないときはどうする？

自己破産から4年目で借入の審査が通らないときに、お金に困ったら公的支援を活用するのも一つの手です。その他の解決方法については「自己破産から4年目で審査が通らないときの解決法」で紹介しています。